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个人房屋抵押贷款的违约风险有哪几种
日期:2021-11-04 17:26:47 点击数:

个人房屋抵押贷款的还款来源不稳定,波动性较大。个人房屋抵押贷款的还款来源主要是个人的人力资源收入和财产性收入,容易受到国内外经济形势变化、就职单位经营状况、资产市场价格、身体健康状况、家庭及意外情况的制约,从而容易发生到期不能偿债的违约风险。

个人房屋抵押贷款 

1、借款人理性违约风险

理性违约是指借款人比较自身利益得失之后做出终止偿还贷款决策的违约行为,与实际支付能力无关。这与权益假说所研究的违约行为是大体一致的,即房屋价值下降到低于贷款价值时,违约是借款人有利可图的理性选择,借款人主动采取终止偿付贷款本息的行为。理性违约风险与房价下降幅度成正相关关系,降幅越大,风险越高。反过来,房地产市场向好的情况下,很少会发生理性违约,纵使其工作收入出现问题,在房屋供不应求的情况下,将房屋转让脱手以偿还贷款。此外,借款人移居海外、工作变动或由于其它原因使住房失去原有的重要性,而一时又难以变现的情况下也会发生主动违约。

2、借款人非理性违约风险

当房价下跌时,市场上出现价格与贷款余额相当但在户型、质量、地段等方面更符合自己期望的房屋,这时,借款人的贷款余额虽然略少于抵押房屋的市场价值,但借款人仍选择违约而愿意再筹集部分资金去购买新的房屋,这样的违约就是借款人非理性违约。从经济上,借款人会承受一定的损失,但从房屋的使用价值或效用上,可能会带来更大的满足。担保人偿付能力风险在办理个人房屋抵押贷款时,银行一般要求开发商、担保公司或其他第三方作为贷款担保人,担保借款人履行还款义务,若借款人违约,则担保人承担连带责任。

抵押物损毀风险抵押物损毁风险是指因不可抗力造成抵押物损毁、损害,从而不能保障贷款偿还的风险。当然,根据合同法的规定,借款人只有履行“及时通知”和“在合理期限内提供证明”的程序和义务,才能免责,在房屋抵押贷款中作为个人要规避风险,同时也要自律。 



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